1月11日，人民銀行公布《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)。這是繼2013年《征信業(yè)管理條例》(以下簡稱《條例》)、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》后，征信行業(yè)即將迎來的又一重磅新規(guī)。

《辦法》共七章46條，對信用信息范圍、采集、整理、保存、加工、提供、使用、安全、跨境流動和業(yè)務(wù)監(jiān)督管理進(jìn)行了規(guī)定，清晰界定了信用信息，并強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)個人和企業(yè)信息主體權(quán)益保護(hù)，保障信息安全。

明確信用信息定義

依法依規(guī)開展征信業(yè)務(wù)

“本次《辦法》的一大亮點就是，明確了何為信用信息?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士告訴記者，此前，各方對借貸信息屬于信用信息認(rèn)識較為一致，但對于身份、支付交易、財產(chǎn)、社交等信息是否屬于信用信息，認(rèn)識并不統(tǒng)一。此外，隨著科技發(fā)展日新月異，信息在界定、流轉(zhuǎn)、交易等環(huán)節(jié)都突破了傳統(tǒng)認(rèn)知。實踐中，信用信息早已突破借貸信息的范圍。

本《辦法》則按照實質(zhì)重于形式的原則，把為金融經(jīng)濟(jì)活動提供服務(wù)、用于判斷個人和企業(yè)信用狀況的各類信息，包括但不限于：個人和企業(yè)的身份、地址、交通、通信、債務(wù)、財產(chǎn)、支付、消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營、履行法定義務(wù)等信息，以及基于前述信息對個人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評價類信息，都視為信用信息。凡是對信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動，都是征信業(yè)務(wù)，都要納入征信監(jiān)管。

值得注意的是，一些信息屬于個人隱私范疇，即便是持牌的征信機(jī)構(gòu)，也不可以隨意獲取、調(diào)用相關(guān)信息。記者了解到，部分信息屬于限制采集信息，在充分告知信息主體采集使用可能產(chǎn)生的不利后果并取得充分授權(quán)情況下，才可以采集，如財產(chǎn)信息;而包括宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病等個人隱私信息以及法律、法規(guī)規(guī)定禁止采集的信息，屬于嚴(yán)格禁止采集范疇，征信機(jī)構(gòu)不得采集。

適應(yīng)開放新形勢

破局信用信息的跨境流動

除了規(guī)范國內(nèi)征信業(yè)務(wù)，《辦法》對信用信息的跨境流動也做出了明確規(guī)定。

根據(jù)《條例》第二十四條，征信機(jī)構(gòu)在中國境內(nèi)采集的信息的整理、保存和加工，應(yīng)當(dāng)在中國境內(nèi)進(jìn)行。征信機(jī)構(gòu)向境外組織或者個人提供信息，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的有關(guān)規(guī)定。

對此，《辦法》強(qiáng)調(diào)，在中華人民共和國境外，對中華人民共和國居民(自然人和法人)開展征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動的，也適用本辦法。

同時,《辦法》對信用信息的跨境流動進(jìn)行了更為明確的規(guī)范。例如，征信機(jī)構(gòu)向境外提供企業(yè)信用信息查詢服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)確保信用信息用于跨境貿(mào)易、融資等合理用途，并采取單筆查詢的方式提供，不得將某一區(qū)域、某一行業(yè)批量企業(yè)的信用信息傳輸至境外同一信息使用者。征信機(jī)構(gòu)向境外提供企業(yè)信用信息查詢或與境外征信機(jī)構(gòu)合作的，應(yīng)當(dāng)向人民銀行省會(首府)城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)備案。

“上述規(guī)定將信用信息的跨境流動納入監(jiān)管范圍，以后這方面的業(yè)務(wù)開展就有規(guī)可依了?！掇k法》兼顧了信息安全和合規(guī)使用，有助于征信機(jī)構(gòu)依法開展業(yè)務(wù)，促進(jìn)征信市場健康發(fā)展。”業(yè)內(nèi)專家表示。

編輯：李曉靜