公安部消息，目前，我國機動車保有量達4.53億輛，其中汽車3.53億輛。金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)顯示，去年車險原保險保費收入超過了9100億元。

機動車維修，是每位司機都會關心的問題。然而，據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，事故車輛維修領域時有發(fā)生虛假維修、惡意騙保等情況。如何保障車主權(quán)益？

不久前，浙江寧波的張女士車子出了保險事故后，理賠過程卻經(jīng)歷了返修、訴訟、行政部門介入的復雜過程，一個把維修資金當成蛋糕瓜分的利益鏈條也浮出水面。記者對此進行調(diào)查。

2023年6月17日，浙江寧波張女士的車輛在小區(qū)里被撞，對方全責，維修費用由全責方投保的中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司寧波市分公司負責賠付。

保險賠付后 事故車出現(xiàn)多項質(zhì)量問題

張女士告訴記者，她想有親屬代理找保險公司定損，有保險公司負責找修理廠修車，修車質(zhì)量就不會有問題，沒想到，20多天后，張女士拿到的維修后的車子竟然出現(xiàn)了許多問題。

車主 張女士：后來保險公司推薦了一家修理廠，車子拖去維修之后我發(fā)現(xiàn)車子大燈、門子、引擎蓋之類的都是拆車的舊件。

維修后車門打不開 車身新增刮痕

張女士還發(fā)現(xiàn)維修后一側(cè)車門出現(xiàn)了打不開的問題。尤其是后視鏡、車窗膜，門把手等處新增了多處刮痕，這些損壞維修之前并不存在。這讓張女士非常氣憤，她想起車輛送修時行車記錄儀沒有關閉，立即進行了查看。

車主 張女士：通過行車記錄儀也發(fā)現(xiàn)車子維修和定損都不在同一個修理廠，而且開的發(fā)票顯示是另外一家，發(fā)現(xiàn)了很多問題。

張女士通過行車記錄儀看到，她的車子維修期間居然在兩家不同的修理廠之間被來回輾轉(zhuǎn)了5次。

一般來說，事故車送到哪個修理廠去定損，車子就應該在哪個修理廠維修，那么兩個修理廠之間多達5次的輾轉(zhuǎn)究竟是為了什么呢?

實際修理張女士事故車修理廠負責人：那時候廠里沒有四輪定位儀，四輪定位的時候拖一下，維修當中那邊又要拍照，肯定要開過去的，假如底盤還是有問題那邊又要去定損。

原來實際維修張女士車輛的這個修理廠，缺乏事故車維修的基本設備四輪定位儀，所以一次拖車去負責定損的修理廠是為借用四輪定位儀，其余拖車是因為車輛維修過程中發(fā)現(xiàn)了初次定損沒有發(fā)現(xiàn)的損壞，所以只好再次拖到負責定損的修理廠去定損，最終造成了張女士車輛在兩個修理廠之間拖車和行駛6次，增加了車輛刮擦和損壞的風險。

除了頻繁拖車，張女士還發(fā)現(xiàn)，事故車的維修發(fā)票居然是行車記錄儀中從沒出現(xiàn)過的另一個修理廠開具的。這意味著，她的車子在維修過程中至少涉及三家修理廠。

那么一般情況下事故車實物賠付流程應該是什么樣子呢？一臺事故車經(jīng)手三家修理廠合不合理？帶著這些問題記者向?qū)幉ūｋU行業(yè)協(xié)會了解情況，協(xié)會的工作人員向記者提供了一般情況下車損實物賠付流程圖。

寧波保險行業(yè)協(xié)會 陳依：只有車主、保險公司、維修廠三個主體，不應有其他主體出現(xiàn)。

保險事故車返修后仍存質(zhì)量問題

事故損傷沒修好，還新增了刮擦，張女士找到修理廠，要求返修，修理廠又給返修了一次，但是問題還是沒有徹底解決。無奈之下張女士提起了訴訟，法院判決，車輛存在維修質(zhì)量問題，責令修理廠返還張女士1.5萬元修理費。

訴訟 調(diào)解 事故車又被拆回原狀

拿到判決后張女士認為，這1.5萬元不夠把車輛修好的費用。于是又投訴到當?shù)亟煌ú块T。在交通部門主持下，最后保險公司、修理廠和車主達成口頭協(xié)議，那就是修理廠把修理費用退還給保險公司，張女士的車輛拆回到維修之前的狀態(tài)，保險公司為車輛重新進行定損并委托給一家4S店進行維修，之前維修期間張女士車子新增刮擦由修理廠負責賠償。

目前張女士的車子已經(jīng)修好，但張女士向記者坦言，作為消費者她在整個過程中花費了許多本不該花費的時間、金錢、人力和物力，身心俱疲。

消費者曲折維修過程并非偶然

寧波市公路與運輸管理中心工作人員告訴記者，張女士事故車修理過程中遇到這么多問題，并非偶然。

當?shù)亟煌ú块T在調(diào)解這起糾紛的過程中發(fā)現(xiàn)，這個維修業(yè)務由負責開票的修理廠c實際掌握，但修理廠c沒有定損權(quán)限也沒有維修資質(zhì)和維修能力，所以掌握這單業(yè)務后，修理廠c讓有定損權(quán)的修理廠a出面定損，又讓有維修能力且收費較低的修理廠b進行維修， 由于定損廠和實際維修都是有限公司，c是個體工商戶享受更低的稅率，所以修理廠c只負責開票。

寧波市事故車輛“誠信修”數(shù)改工作專班辦公室工程師 蔡杭：在修理廠并完成維修之后，他就直接把車子交付給了車主，車主發(fā)現(xiàn)了維修質(zhì)量問題，又進行了一次返修。

在定損的金錢的流動方面，總共的定損金額是28500元，由車險經(jīng)營機構(gòu)直接付給了定損的修理廠a，之后由修理廠a轉(zhuǎn)交給開票的修理廠c，修理廠c是委托了修理廠b進行實際維修。在這個過程中，修理廠c給事故車的代理人提供了12000元的返點。

也就是說28500元總的保費被分為了兩部分，一部分是給代理人的12000元的返點，剩下的16500由修理廠abc進行一個瓜分，其中包含了修理廠a的代定損費用，修理廠c的開票的費用，最終用于修理廠b實際維修的費用可能不到保費金額的一半，最終就導致了維修質(zhì)量糾紛。

寧波市事故車輛“誠信修”數(shù)改工作專班辦公室負責人 洪磊：實際上我們也有遇到過蠻多的案子，拿到理賠費用之后進行多方瓜分，真正用于事故車輛維修的可能已經(jīng)不到一半了，甚至只有三成四成?？上攵@個車的質(zhì)量肯定是有問題的。

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，近年來，事故車維修質(zhì)量差、保費高成為消費者投訴的熱點問題。那么怎樣才能在車險消費中更好地保護消費者權(quán)益呢？來看記者的進一步調(diào)查。

寧波嘗試數(shù)字化管理保險事故車維修

寧波市是國家金融保險創(chuàng)新示范區(qū)，為了解決事故車輛維修“秩序亂”“賠付高”問題，寧波交通局聯(lián)合寧波金融監(jiān)管局、寧波稅務局等四家單位聯(lián)合成立了事故車輛“誠信修”專班 ，借助“誠信修”系統(tǒng)，嘗試一種新的事故車維修理賠管理方式。

誠信修系統(tǒng)將寧波6900多家有資質(zhì)的修理廠和95%以上的事故車輛都收入了數(shù)據(jù)庫，通過大數(shù)據(jù)手段比對碰撞事故車輛的保險與維修數(shù)據(jù)，結(jié)合實地復查復勘等工作，可以精準識別企業(yè)是否存在違規(guī)行為、車輛是否得到有效維修。

就在記者采訪期間，寧波誠信修系統(tǒng)突然顯示出一個警示頁面。

寧波市事故車輛“誠信修”數(shù)改工作專班辦公室工程師 蔡杭：保險公司選擇的這個維修企業(yè)和我們的備案庫進行比對以后發(fā)現(xiàn)，他們的備案是不符合相應的事故車輛維修資質(zhì)的。

誠信修專班隨即將這家維修廠列入了未備案企業(yè)名單，并下發(fā)了執(zhí)法檢查通知。

通知下發(fā)后，記者隨同執(zhí)法人員來到了這家姜山乾達汽車修理店。這家修理店所在的場院里停放著公交車，記者并未看到有人在進行維修作業(yè)。店內(nèi)一位姓王的先生主動找到執(zhí)法人員，首先出示了存在手機里的營業(yè)執(zhí)照，執(zhí)照顯示這是一個個體工商戶。王先生介紹說這家修理店的老板委托他臨時負責。

修理廠臨時負責人 王先生：我們老板現(xiàn)在不在，讓我稍微負責一下。

王先生介紹，這家維修廠其實只有一個人。

一個人的修理廠只接訂單不修車

對于這家只有一個人的修理廠，王先生進一步介紹說，這里名為修理廠實際上只承接太平洋財產(chǎn)保險寧波分公司的事故車訂單，并不開展實際維修業(yè)務。

修理廠臨時負責人 王先生：一般我們車子是不修的。

屬地交通執(zhí)法人員也稱，之前對這里進行檢查時，確實沒有發(fā)現(xiàn)維修作業(yè)。

寧波市鄞州區(qū)交通運輸行政執(zhí)法隊二中隊工作人員 徐剛：未發(fā)現(xiàn)有維修行為，但是他工單上有單子，所以我們給他發(fā)了整改通知書。

記者：你們不修車你們主要業(yè)務來源是什么？

修理廠臨時負責人 王先生：保險公司有時候從這邊為了方便，類似一個前置中轉(zhuǎn)站一樣，稍微出個幾百塊錢或是多少錢出一下，然后必須有一個抬頭。

按照王先生的說法，姜山乾達的業(yè)務就是提供賬戶給保險公司用于中轉(zhuǎn)訂單和資金。調(diào)查期間，寧波誠信修工作專班告訴記者，太平洋財產(chǎn)保險寧波分公司向?qū)０噙M行了說明，表示太平洋財險寧波分公司向姜山乾達發(fā)放了快速理賠方式產(chǎn)生的小額事故車維修訂單，因姜山乾達沒有維修能力，存在將訂單轉(zhuǎn)給其他維修廠實施維修的情況。

執(zhí)法人員指出，這種做法不僅事故車維修質(zhì)量難以保證，而且按照國家資金流、服務流、票據(jù)流應該統(tǒng)一的規(guī)定，姜山乾達為保險公司中轉(zhuǎn)訂單和資金的業(yè)務是涉嫌違規(guī)的。執(zhí)法人員要求姜山乾達立即整改。

太平洋財產(chǎn)保險公司作為一家大型公司，為什么要和姜山乾達這種既無資質(zhì)也無維修能力且只有一個人的修理廠合作呢?為了了解背后的原因，記者準備對姜山乾達繼續(xù)展開調(diào)查，但這家修理廠卻迅速注銷了。

寧波誠信修專班在系統(tǒng)中卻再次發(fā)現(xiàn)了太平財產(chǎn)保險寧波分公司與無資質(zhì)、無維修能力企業(yè)的合作案例。

這是一臺車輛發(fā)生保險事故時維修廠報送的車輛損失照片。這是維修完成后維修廠報送的照片。這兩張照片顯然有差異。

隨同誠信修復勘復檢組，記者來到了這家修理廠了解情況。

記者：從哪找的照片？

修理廠負責人：車子照片就隨便拍幾張。

記者：是那臺車的照片嗎？

修理廠負責人：不是那臺車的，因為案子本身給的定損金額低就隨便定了一個。

太平財險寧波分公司介紹，這起事故發(fā)生后保險公司定損18000多元，但太平核查人員與誠信修數(shù)據(jù)對比后發(fā)現(xiàn)，這家維修廠沒有維修資質(zhì)，進一步核查，發(fā)現(xiàn)照片疑點明顯，調(diào)查中修理廠承認事故車根本沒有進行過修理，卻收取了18000多元的修理費。

面對明顯的異常行為，太平財險對這一案件進行了全面復查。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，這臺事故車車主將理賠事項全權(quán)委托給了當事修理廠，修理廠協(xié)助定損后交給車主4000元錢，車主將車輛取走進行了報廢處理，并取得政府補貼30000多元。因事故車并沒有維修，復查之后，保險公司與車主方重新商定了損失。

太平財產(chǎn)保險有限公司寧波分公司理賠客服部經(jīng)理 姜云華：核定了最新的損失是6590元，這個事情我們第一時間跟被保險人確認。

最初定損的18890元錢減去車主實際損失6590元，等于12300元是保險公司不應該支付的資金。目前保險公司已將這筆錢追回。

公安部門：騙保案關鍵在于保險定損虛高

寧波市公安局鎮(zhèn)海分局去年偵破了涉及全國11個省市的300多起涉車險事故車理賠案件，涉案金額3000多萬元，辦案人員在梳理案件時，發(fā)現(xiàn)這些案件都有共同的關鍵點，就是保險公司定損額偏高。

寧波市公安局鎮(zhèn)海分局經(jīng)偵大隊民警 沃智達：他們定損價格都比較高。保險公司跟修理廠定損以后，比如說定個8萬，修車只修2萬，中間有6萬有差價，然后修理廠比如說按照8萬的定損價格，給他40%的返點，也就3萬多會還給他，還有一些修車廠自己也要有錢賺。

資深保險專家、金融法專家黃震教授連續(xù)多年關注調(diào)研車險領域問題，他指出，事故車維修資金分配一般只應涉及保險公司、車主和承修修理業(yè)務的修理廠。

現(xiàn)在相當多的情況下，原本保險公司這一角色又分成了保險公司和保險公司定損人員，車主角色分成了車主和車主的修車代理人，修理廠角色分成了黃牛中介、負責接單的修理廠、負責定損的修理廠、負責開票的修理廠和負責維修作業(yè)的修理廠。

按法律規(guī)定，實物賠付方式的保險修車費用一般只能是由保險公司流向?qū)嶋H承修的修理廠，但現(xiàn)實情況中每個角色都可能染指修車費，最極端情況下可能被八方瓜分。

虛假理賠支出最終由全體投保人買單

通俗地說，車險的理賠資金就來自于消費者投保的保費，保險公司支出的保費如果花到了真實維修費用以外，這些不合法、不合理的支出將最終由全體投保人買單。

中央財經(jīng)大學金融法研究所所長 黃震：對于保險公司來說，既然選擇了實物理賠，就有法定義務厘清賠付項目。不僅不能賠付所謂的回扣費用，更要保證維修費用核定真實準確，有法定責任排除虛高費用，也有法定責任監(jiān)督修理廠依法合規(guī)，真材實料恢復車輛性能。

事故車維修資金來自車主交納的保費，這些保費是投保車主萬一發(fā)生事故后的資金保障，保險公司于情、于理、于法都應該做好風險管控，管好這筆錢，不能讓它淪為“唐僧肉”被瓜分。

法律專家指出，無論是定損人員故意虛高保費，還是修理廠虛假維修，包括車主和中間人參與瓜分保險理賠資金，達到一定數(shù)額都可能涉及騙保犯罪或負相應刑事責任。事故車的維修質(zhì)量應該得到保障，而消費者不應該為保險公司虛高的理賠費用買單。我們希望，車險消費能更安心，更舒心。

編輯：萬林